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Die Migros Bank wirbt für ihren neuen Online-Privatkredit mit 5,9 Prozent Jahreszins: Damit sei der Kauf eines Autos günstiger als das Leasing. K-Geld spielte die Varianten durch.
Die Migros Bank verlangt neu für per Internet abgeschlossene Privatkredite 5,9 Prozent Zins pro Jahr – das sind 2 Prozent weniger als vorher. Zum Vergleich: Marktführer GE Money Bank fordert bis zu 14,5 Prozent Zins (siehe Tabelle «Privatkredite» im pdf-Artikel).
Die Migros Bank verspricht, dass ihre Kunden mit ihrem Online-Privatkredit für ein Auto meist weniger zahlen, als wenn sie es leasen. Unter Leasing versteht man die Nutzung eines Autos für eine vereinbarte Zeit gegen Bezahlung einer monatlichen Rate. Ist der Kredit der Migros Bank wirklich die bessere Wahl?
K-Geld wollte das wissen und holte bei namhaften Leasing-Anbietern Offerten für ein Fahrzeug der Mittelklasse ein. Die Gesamtkosten beim Leasing wurden dann mit den Kosten einer Finanzierung per Online-Privatkredit der Migros Bank verglichen. Das Objekt der Begierde: der Mercedes C 180 CGI, Katalogpreis 47‘900 Franken. Die Kreditrückzahlung ist über eine Dauer von vier Jahren geplant.
Das Resultat: Vergleicht man die Leasing-Offerten, punktet Mercedes-Benz Financial Services unter den Leasing-Anbietern mit den tiefsten Gesamtkosten. Aber: Der Online-Privatkredit der Migros Bank ist trotzdem über 2000 Franken günstiger (siehe Tabelle rechts im pdf-Artikel).
Bei Barzahlung gibts oft einige Prozente Rabatt
Doch Leasing und Online-Privatkredit der Migros Bank sind trotzdem immer teurer als ein Autokauf per Barzahlung. Wer seinen Wagen mit Erspartem oder mit einem Bankkredit bar zahlt, kann oft zusätzlich einige Prozent Rabatt herausholen – ausser es handelt sich um einen sogenannten Nettopreis.
Ein weiteres Plus der Variante Barzahlung gegenüber einem Leasing: Der Käufer wird sofort Eigentümer des Fahrzeugs und kann völlig frei entscheiden, wie er sein Auto versichern, brauchen und ob er es wieder verkaufen will. Er muss somit auch nicht wie beim Leasing eine Vollkasko-Versicherung abschliessen, wenn er das nicht für nötig hält.
Viele Finanzierungsinstitute werben auch mit dem Argument, ein Kreditnehmer könne sein Geld besser anlegen, als es für ein Auto auszugeben. K-Geld hat diese Behauptung ebenfalls durchgerechnet und kommt zum Schluss: Die hohen Erträge, die man erwirtschaften müsste, sind in der aktuellen Tiefzinsphase sehr unrealistisch beziehungsweise höchstens mit sehr hohen Anlagerisiken zu erzielen.
Ein weiterer Wermutstropfen beim Leasing: Eine Privatperson kann die Raten nicht vom steuerbaren Einkommen abziehen, die Kreditzinsen der Bank hingegen schon. Doch wer nur eingeschränkt zahlungsfähig ist, hat mehr Probleme, einen Bankkredit zu erhalten als einen Leasing-Vertrag abzuschliessen – das belegen die höheren Ablehnungsraten bei Banken.
Privatkredit und Leasing sind stets zweite Wahl
Privatkredit oder Leasing sind – im Vergleich zur Barzahlung – somit in jeder Beziehung zweite Wahl. Wer trotzdem eine dieser Varianten wählt, sollte sich zumindest der Vor- und Nachteile bewusst sein: Beim Leasing bleibt das Fahrzeug bis zum Vertragsende Eigentum der Finanzierungsgesellschaft. Das Verkaufsrisiko trägt also der Garagist oder Autohändler.
Dem Leasing-Nehmer ist es aber freigestellt, das Auto nach Vertragsende zum sogenannten Restwert zu übernehmen. Das ist der geschätzte Wert des Fahrzeugs am Ende des Leasings. Diesen Wert legt der Autoverkäufer aufgrund von Tabellen und seiner Erfahrung fest.
Leasing: Jeder Mehrkilometer kostet zusätzlich
Wer mit einem geleasten Auto mehr als die vereinbarten Kilometer fährt, muss bei einer Rückgabe des Wagens tief in die Tasche greifen. Wer beispielsweise während vier Jahren Vertragslaufzeit bei der GE Money Bank 5000 Kilometer mehr fährt als vereinbart, zahlt pro zusätzlichem Kilometer 36 Rappen – das macht happige 1800 Franken Gebühr.
Bei Cashgate wären es sogar 2250 Franken (45 Rp./Mehrkilometer). Teuer werden LeasingVerträge auch, wenn man vor Ende der Laufzeit aussteigen möchte. Dann werden happige Nachforderungen gestellt.
Fazit: Die Stichprobe zeigt, dass der Online-Privatkredit der Migros Bank beim geprüften Modell günstiger kommt als Leasing. Zudem haben Leasing-Verträge selbst bei allenfalls tieferen Zinsen diverse Nachteile im Vergleich zum Bankkredit. Als Alternative zum Online-Privatkredit der Migros Bank sollte man aber abklären, ob man nicht im Bekannten- oder Familienkreis ein Darlehen erhalten kann. Das ist meist günstiger.
Ein Vertragsmuster finden Sie unter www.kgeld.ch. Tipp: Wer auf die Karte Kreditfinanzierung setzt, sollte unbedingt mehrere Offerten einholen und ein Budget erstellen.
23. Mai 2010 | Bernhard Bircher, Redaktor K-Geld
